Seguro de auto: qué es obligatorio, qué cobertura conviene y cómo cotizarlo bien

Qué seguro es obligatorio

La Ley de Tránsito lo dice en una frase: «Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daños causados a terceros, transportados o no» (Ley 24.449, art. 68). Rige igual para las motos. Es anual, se contrata con cualquier aseguradora autorizada, exige la revisión técnica previa, y hay que llevar el comprobante vigente, en papel o digital (art. 40 inc. c). Circular sin el seguro obligatorio vigente es una falta grave (art. 77 inc. f). Lo que cubre, lo que no y cómo verificarlo: el seguro obligatorio del auto.

Las coberturas, de menor a mayor

• Responsabilidad civil: el obligatorio. Los daños que tu auto le causa a terceros; nada del propio auto.
• Terceros completo: la responsabilidad civil más coberturas optativas sobre tu auto: robo o hurto, incendio y, según la póliza, granizo, cristales o cerraduras.
• Todo riesgo: además, los daños de tu propio auto por choque, con una franquicia a tu cargo o sin ella.

Cuál conviene lo decide el valor del auto: para un usado de poco valor, terceros completo suele ser el equilibrio; para uno de mucho valor, prendado o que duerme en la calle, todo riesgo con franquicia. El número que ordena la decisión es la valuación oficial del modelo y el año, que es la suma asegurada que vas a declarar. Qué cubre y qué excluye cada nivel: terceros o todo riesgo; la regla para un usado y los autos viejos: qué cobertura conviene para un usado.

Cómo cotizar bien

Cualquier cotizador pide lo mismo: la patente (o marca, modelo, versión y año), si es 0 km o usado, si tiene GNC, el código postal donde duerme el auto, la edad y el género del conductor habitual, y el uso. Con eso, cada aseguradora tarifa distinto. Lo que hay que comparar entre dos cotizaciones no es la cuota: es la suma asegurada contra la valuación del auto, la franquicia, qué incluye cada paquete y qué excluye. Tres o cuatro cotizaciones con los mismos datos, el mismo día, y a leer condiciones: cómo cotizar y qué comparar. Por qué el mismo auto paga distinto y cómo no pagar de más: el precio del seguro y zona, edad y GNC.

Cómo saber si un auto tiene seguro

La Superintendencia de Seguros tiene la app Mi Seguro, que consulta por patente si el seguro obligatorio está vigente y con qué aseguradora, según lo que informan las compañías. Si el auto está a tu nombre o estás autorizado a conducirlo, la credencial digital del seguro aparece en Mi Argentina, con un código QR que vale como la física. La Superintendencia no informa por mail qué aseguradora tiene una patente: sus bases son confidenciales. Y nuestro informe no consulta la vigencia del seguro: lo que trae es lo que la aseguradora va a mirar cuando lo contrates.

El seguro cuando comprás un usado

El día de la entrega el auto tiene que salir asegurado: la obligación es sobre el auto, no sobre la transferencia. La póliza del vendedor es apenas un puente: el cambio de titular se notifica a la aseguradora dentro de los siete días, ella puede rescindir el contrato en veinte y vos en quince (Ley 17.418, art. 82). Y hay una regla que decide todo lo demás: según la Superintendencia, si el auto no está a nombre del asegurado, la compañía paga una pérdida total sólo cuando se completa la transferencia o cuando el titular autoriza el cobro ante escribano. Por eso: póliza propia desde la entrega y transferencia cuanto antes. El orden correcto, paso a paso: seguro para un auto recién comprado.

Qué trae nuestro informe para esto

Con la patente, antes de cotizar: en el Premium, el informe de dominio oficial con el titular (el que cobra una pérdida total), la denuncia de robo y la prenda; en el Express ($9.890, en 2 a 5 minutos), la valuación oficial que sirve de suma asegurada, la radicación, si figura con GNC habilitado en el registro de Enargas y una estimación orientativa de la prima mensual de terceros completo y de todo riesgo para ese modelo y año, hecha con cotizaciones de referencia. Sirve para saber si lo que te cotizan está en rango; no es una oferta ni reemplaza tu cotización.

Las guías del seguro de auto

• Cotizar seguro de auto: qué datos te piden, qué comparar y qué saber del auto antes
• Seguro de auto: precio, qué lo define y por qué el mismo auto paga distinto
• Seguro para un auto usado: qué cobertura conviene según lo que vale
• Seguro contra terceros o todo riesgo: qué cubre cada uno, qué excluye y cómo elegir
• Seguro obligatorio del auto: qué dice la ley, qué cubre y cómo saber si un auto lo tiene
• Seguro para un auto recién comprado: desde cuándo, qué pasa con la póliza del vendedor y por qué transferir rápido
• Cuánto sube el seguro por zona, edad del conductor, GNC y uso, y qué pasa si no lo declarás