Seguro para un auto usado: qué cobertura conviene según lo que vale

La regla: la cobertura se elige por el valor del auto

Tres niveles, y el valor decide:

• Responsabilidad civil: lo obligatorio. Cubre los daños que le causás a terceros, transportados o no, y nada del propio auto. Es el piso para cualquier usado, aunque valga poco, porque lo que se paga a un tercero no depende de lo que vale tu auto.
• Terceros completo: la responsabilidad civil más robo o hurto, incendio y, según la póliza, granizo, cristales o cerraduras (son coberturas optativas: Ley simple, argentina.gob.ar). Es el nivel habitual para un usado de valor medio o bajo: cubre lo que más probablemente te pase (que te lo roben) sin pagar por los daños propios.
• Todo riesgo, con o sin franquicia: suma los daños del propio auto por choque. Conviene cuando el auto vale lo suficiente como para que un choque sea una pérdida que no podrías absorber, y cuando está prendado, porque el acreedor quiere el auto cubierto.

El número que ordena la decisión es la valuación oficial del modelo y el año: es la suma asegurada que vas a declarar y la que define cuánto cobrás si hay pérdida total. Qué cubre y qué excluye cada nivel, en detalle: terceros o todo riesgo.

Autos viejos: qué se consigue y qué no

La responsabilidad civil se contrata para cualquier auto, sea del año que sea: la obligación es la misma (art. 68). Terceros completo también, casi siempre. Lo que no todas las aseguradoras ofrecen es todo riesgo para autos de muchos años: fijan una antigüedad máxima o piden una inspección previa. Si te lo ofrecen, mirá la suma asegurada: en un auto viejo, una franquicia fija puede ser una parte grande de cualquier daño probable, y ahí terceros completo suele rendir más. Para la cuota pesa menos la antigüedad que el modelo: un auto viejo pero muy robado paga más que uno nuevo poco robado, y eso se ve en el ranking de autos más robados.

Si lo comprás con crédito prendario

Cuando el auto se compra con un préstamo con garantía prendaria, el banco o la financiera queda como acreedor prendario y el auto es su garantía. Por eso, en la práctica, el acreedor pide que el auto esté asegurado con una cobertura que proteja el bien (en general todo riesgo, con la aseguradora que vos elijas o entre las que él acepta) y un endoso a su favor, para cobrar primero si hay pérdida total o robo. Cuánto financia cada entidad y con qué condiciones: comprar un auto usado financiado. Y si el usado que mirás tiene una prenda del dueño anterior sin cancelar, eso pasa con el auto: prenda no cancelada.

Antes de asegurarlo a tu nombre: titular, robo y prenda

La Superintendencia de Seguros es clara: si el auto no está a nombre del asegurado, la compañía paga una pérdida total sólo cuando se completa la transferencia o cuando el titular autoriza el cobro ante escribano. Es decir: podés asegurar un auto que todavía no transferiste, pero el día que lo necesites, la plata va al titular registral. Por eso, antes de asegurar un usado, hay que saber quién es ese titular y que sea quien te vendió, y que el auto no tenga denuncia de robo (una póliza sobre un auto robado no vale nada) ni prenda. Nuestro informe por patente trae lo que la aseguradora va a mirar y lo que vos tenés que saber antes: en el Premium, el informe de dominio oficial con el titular (la aseguradora paga una pérdida total sólo al titular registral), la denuncia de robo y la prenda; en el Express ($9.890, en 2 a 5 minutos), la valuación oficial que sirve de suma asegurada, la radicación, si figura con GNC habilitado en el registro de Enargas y una estimación orientativa de la prima mensual de terceros completo y todo riesgo para ese modelo y año, hecha con cotizaciones de referencia: sirve para saber si lo que te cotizan está en rango, no es una oferta.