Seguro de auto: precio, qué lo define y por qué el mismo auto paga distinto

Qué define el precio, de lo que más pesa a lo que menos

Las aseguradoras tarifan el riesgo y lo que pagarían si pasa algo. Lo que ponés en el cotizador es exactamente eso:

• La suma asegurada: cuánto vale el auto. Es la base de todo; un auto de más valor cuesta más asegurar en robo y en daños. La referencia es la valuación oficial del modelo y el año.
• La cobertura: la responsabilidad civil obligatoria es lo más barato; terceros completo suma robo, incendio y otros; todo riesgo suma los daños del propio auto. Cada escalón multiplica la cuota: qué cubre cada uno.
• La franquicia: en todo riesgo, cuanto más pagás vos por siniestro, más barata la cuota.
• La zona donde duerme el auto: el código postal de guarda, no la radicación. Las zonas con más robos pagan más.
• El conductor: edad y antigüedad de registro del que maneja habitualmente.
• El auto en sí: los modelos más robados pagan más por el riesgo de robo; mirá el ranking de autos más robados.
• El GNC, el uso comercial y los siniestros denunciados: la ley prevé una prima variable que «aumentará o disminuirá, según haya el asegurado denunciado o no el accidente» (Ley de Tránsito, art. 68).

Por qué el mismo auto paga distinto en cada aseguradora

Porque cada aseguradora tiene su propia experiencia de siniestros por zona y por modelo, su propia política comercial y su propio paquete bajo el mismo nombre de cobertura. Dos cotizaciones de «terceros completo» para el mismo auto pueden diferir en la suma asegurada, en si incluyen granizo o cristales, en la franquicia de robo parcial y en los servicios (grúa, auto sustituto). Por eso el precio sólo se compara con las condiciones al lado: cómo cotizar y qué comparar.

Cómo no pagar de más (ni de menos)

Cuatro errores que cuestan plata, en una dirección o en la otra:

• Asegurar por más de lo que vale: pagás una cuota más alta y, si hay pérdida total, cobrás sólo el perjuicio real (Ley de Seguros, art. 65). Asegurar por menos: la indemnización se reduce en proporción (mismo artículo).
• Pagar todo riesgo para un auto de poco valor: a veces la franquicia se come casi todo el daño probable. Para un usado, qué cobertura conviene según el valor.
• No declarar el GNC, al conductor joven o el uso comercial para que salga más barato: sale más barato hasta el primer siniestro, y ahí la aseguradora puede rechazarlo por reticencia (art. 5) o agravación del riesgo (art. 37). Cuánto sube por zona, edad y GNC.
• Dejar que la suma asegurada se atrase: con la inflación, un auto asegurado hace un año por su valor de entonces hoy está infraasegurado. Preguntá si la póliza ajusta la suma y revisala contra la valuación actual.

Cómo saber si lo que te cotizan está en rango

No hay una tabla pública de precios de seguros por modelo: la Superintendencia publica primas agregadas por ramo, no por auto. Nuestro informe por patente trae lo que la aseguradora va a mirar y lo que vos tenés que saber antes: en el Premium, el informe de dominio oficial con el titular (la aseguradora paga una pérdida total sólo al titular registral), la denuncia de robo y la prenda; en el Express ($9.890, en 2 a 5 minutos), la valuación oficial que sirve de suma asegurada, la radicación, si figura con GNC habilitado en el registro de Enargas y una estimación orientativa de la prima mensual de terceros completo y todo riesgo para ese modelo y año, hecha con cotizaciones de referencia: sirve para saber si lo que te cotizan está en rango, no es una oferta.