Seguro contra terceros o todo riesgo: qué cubre cada uno, qué excluye y cómo elegir

Responsabilidad civil: el obligatorio, y qué cubre de verdad

Es el seguro que todo automotor, acoplado y motocicleta tiene que tener: cubre «eventuales daños causados a terceros, transportados o no», con las condiciones que fija la autoridad en materia aseguradora, la Superintendencia (Ley de Tránsito, art. 68). Terceros son los otros: el auto que chocaste, el peatón, y los pasajeros de tu auto, salvo el cónyuge, los hijos, los padres y los hermanos, que no pueden reclamar contra esa póliza (Ley simple, argentina.gob.ar). Los gastos de sanatorio o velatorio de los terceros los paga el asegurador de inmediato. Lo que no cubre: ningún daño de tu propio auto. Si chocás y la culpa es tuya, tu auto lo arreglás vos. Los límites de la cobertura los fija la Superintendencia por resolución y se actualizan: qué dice la ley del seguro obligatorio.

Terceros completo: lo que le suma a tu auto

Sobre la responsabilidad civil, las aseguradoras arman un paquete de coberturas optativas sobre el propio auto: robo o hurto total y parcial, incendio total, granizo, y según la aseguradora, cristales, cerraduras, grúa o daños por robo. Es el nivel más contratado para un usado porque cubre el siniestro más probable, el robo, sin pagar por la reparación de choques propios. Ojo con el nombre: no hay una definición legal de «terceros completo», así que dos pólizas con ese nombre pueden incluir cosas distintas. Lo que define es la lista de coberturas de las condiciones particulares, no el título.

Todo riesgo: los daños propios, con o sin franquicia

Agrega los daños del propio auto por choque, vuelco o caída, además de todo lo anterior. Casi siempre viene con franquicia: un monto, fijo o como porcentaje de la suma asegurada, que pagás vos en cada siniestro; la aseguradora paga lo que supera ese monto. Franquicia más alta, cuota más baja. Sin franquicia es la cobertura más completa y la más cara. Conviene cuando el valor del auto justifica la cuota: para saberlo, compará contra la valuación oficial del modelo y el año y mirá qué cobertura conviene para un usado.

Lo que ninguna cubre

Las exclusiones están en toda póliza y vienen de la ley y de las condiciones generales:

• El siniestro provocado con dolo o culpa grave del asegurado: manejar alcoholizado o a velocidad excesiva son los ejemplos que da la propia guía oficial (Ley de Seguros, art. 70; Ley simple).
• Conducir sin licencia habilitante, con carga excesiva o peligrosa, remolcar otro vehículo (salvo ayuda ocasional de emergencia) o participar en competencias de velocidad.
• Un riesgo distinto del declarado: conductor que no figura, uso comercial con póliza particular, GNC o cambio de zona no informados. Es reticencia (art. 5) o agravación del riesgo (art. 37), y la aseguradora puede rechazar el siniestro.
• El seguro vencido o impago al momento del accidente: no hay cobertura. El comprobante lleva fecha y hora de inicio y de fin de vigencia.

Y un plazo que no perdona: el siniestro se denuncia a la aseguradora dentro de los tres días de conocerlo (Ley de Seguros, art. 46).

Cómo elegir, en tres preguntas

Cuánto vale el auto (la suma asegurada); cuánto podrías absorber vos si lo chocás (la franquicia que te sirve); y dónde duerme y quién lo maneja (lo que define la cuota). Con esas tres respuestas, cotizá el nivel que te corresponde y compará condiciones, no nombres: cómo cotizar y qué comparar. Nuestro informe por patente trae lo que la aseguradora va a mirar y lo que vos tenés que saber antes: en el Premium, el informe de dominio oficial con el titular (la aseguradora paga una pérdida total sólo al titular registral), la denuncia de robo y la prenda; en el Express ($9.890, en 2 a 5 minutos), la valuación oficial que sirve de suma asegurada, la radicación, si figura con GNC habilitado en el registro de Enargas y una estimación orientativa de la prima mensual de terceros completo y todo riesgo para ese modelo y año, hecha con cotizaciones de referencia: sirve para saber si lo que te cotizan está en rango, no es una oferta.